По одной абонплате в паре «Точка или Тинькофф» нельзя понять, какой банк дешевле: 490 ₽ у Т-Банка против 950 ₽ у Точки. На одном и том же поведении — вывод себе 400 000 ₽ и восемь платежей контрагентам — пять посчитанных вариантов дают от 950 до 8 500 ₽ за месяц, и дешевле оказывается не тот, у кого ниже цена тарифа.
Цифры сняты 29 июля 2026 года из тарифного сборника Т-Банка в редакции от 12 марта 2026 года и со страниц тарифов Точки. Победителя не назначаем: оба банка нам партнёры, про это отдельный блок ниже. Вместо вердикта — четыре считаемых сценария и два профиля покупателя.
Коротко
- Базовый платный тариф дешевле у Т-Банка: 490 ₽ против 950 ₽. Нулевой у Точки есть, но только для ИП зарегистрированных не более 90 дней назад.
- «До 400 000 ₽ без комиссии» на витрине Т-Банка — это 150 000 ₽ на его дебетовую карту плюс 250 000 ₽ на кредитную, а не лимит на одну карту.
- У Точки платежи юрлицам и ИП бесплатны на всех тарифах. У Т-Банка платёж вовне стоит 49 / 29 / 19 ₽, но пакет окупается с 11-го платежа на «Простом».
- У Точки переводы физлицам, снятие и пополнение расходуют разные лимиты; у Т-Банка переводы физлицам, квазикэш (кошельки, связь, ценные бумаги) и снятие образуют один объём: первая ступень 1,5% на «Простом» и 1% на старших, дальше 5% и 15%.
Что мы вообще сравниваем: две лицензии и одна незакрытая сделка
Счета в Точке открывает ООО «Банк Точка» — универсальная лицензия Банка России № 3545 от 3 февраля 2023 года, так что «Точка не банк, а надстройка над чужой лицензией» устарело на три с половиной года. Второй участник — АО «ТБанк», лицензия № 2673, бывший Тинькофф Банк: переименовали его в июле 2024 года, отсюда и старое слово в запросе. Для расчёта важен остаток прежней истории: у Точки два комплекта тарифов, АО «Точка» и ООО «Банк Точка», сетки разные — посмотрите, чьё имя в вашем договоре. Сам банк мы разобрали отдельно.
Т-Технологии, владелец Т-Банка, в феврале 2026 года объявили о планах консолидировать до 100% акций АО «Точка». Голосование прошло 5 июня, закрытие СМИ относят к осени 2026 года; на 29 июля сделка не закрыта. Точка заявляет, что сохранит бренд и самостоятельность, проверить это можно будет только после закрытия: тарифные сетки пока остаются разными.
Тарифы обоих банков на 29 июля 2026 года
Три тарифа у Т-Банка, четыре у Точки плюс маркетплейсные. Цену «Селлера» не привожу: источники расходятся. Полезно знать, из чего складывается стоимость расчётного счёта: абонплата тут далеко не первая строка.
| Банк и тариф | В месяц | Бесплатный лимит и получатель | Комиссия сразу сверх лимита | Платёж в другой банк |
|---|---|---|---|---|
| Т-Банк «Простой» | 490 ₽ | 150 000 ₽ ИП себе на дебетовую Т-Банка | 1,5% + 99 ₽ за операцию, до 400 000 ₽ платного объёма | 49 ₽ |
| Т-Банк «Продвинутый» | 1 990 ₽ | 300 000 ₽ ИП себе на дебетовую Т-Банка | 1% + 79 ₽ за операцию, до 400 000 ₽ платного объёма | 29 ₽ |
| Т-Банк «Профессиональный» | 4 990 ₽ | 500 000 ₽ ИП себе на дебетовую Т-Банка | 1% + 59 ₽ за операцию, до 800 000 ₽ платного объёма | 19 ₽ |
| Точка «Ноль» | 0 ₽ | 150 000 ₽ переводы физлицам | 500 ₽ за каждые 15 000 ₽ | 0 ₽ |
| Точка «Начало» | 950 ₽ | 400 000 ₽ переводы физлицам | 2 100 ₽ за каждые 75 000 ₽ | 0 ₽ |
| Точка «Развитие» | 4 200 ₽ | 1 000 000 ₽ переводы физлицам | 3 300 ₽ за каждые 150 000 ₽ | 0 ₽ |
| Точка «Корпоративный» | 25 000 ₽ | 10 000 000 ₽ переводы физлицам | индивидуально | 0 ₽ |
У Т-Банка дальше идут ставки 5% и заградительные 15%. «Ноль» у Точки доступен только ИП зарегистрированных не более 90 дней назад. Абонплата «Простого» обнуляется двумя способами: если в прошлом месяце не было операций либо если по бизнес-карте потратили от 150 000 ₽. У «Продвинутого» остаётся только карточное условие с порогом 400 000 ₽, у «Профессионального» обнуления нет. Условие считается по обороту бизнес-карты: платежи поставщикам по реквизитам сами по себе абонплату не обнулят.
У промо разные сроки и разные цены после окончания льготы. Т-Банк даёт 2 месяца бесплатно на любом тарифе, дальше приходит цена выбранного тарифа. Точка до 31 августа 2026 года даёт новым клиентам либо 3 месяца бесплатно, либо 6 месяцев со скидкой 50%, но на тарифах «Развитие» и «Селлер»: выбравший по акции «Развитие» получает по её окончании счёт на 4 200 ₽, а не на 950 ₽, и длительность льготного периода зависит от даты подключения. Перед решением сверьте актуальную линейку тарифов ТочкиРеклама и витрину Т-Банка.
Как читать «до 400 000 ₽ без комиссии» на витрине Т-Банка
На странице расчётного счёта Т-Банка стоит: переводы себе на карты Т-Банка для ИП — до 400 000 / 700 000 / 1 000 000 ₽ без комиссии. В тарифном сборнике лимит переводов ИП себе на дебетовую карту Т-Банка другой: 150 000 / 300 000 / 500 000 ₽.
Арифметика сходится, если добавить второй лимит — бесплатный перевод себе на кредитную карту Т-Банка: 250 000 / 400 000 / 500 000 ₽. Складываем (в тысячах рублей): 150 + 250 = 400, 300 + 400 = 700, 500 + 500 = 1 000 — все три цифры витрины воспроизводятся ровно. Подтверждает и сноска банка: сумма складывается из переводов на кредитные и дебетовые карты.
На «Простом» лимит по дебетовой карте — 150 000 ₽; Premium уровня Silver и выше увеличивает его до 450 000 ₽. В базовой комплектации на одну дебетовую карту 400 000 ₽ без комиссии не пройдут: вторые 250 000 ₽ надо отправить на кредитную карту Т-Банка. На «Простом» перевод себе на дебетовую карту становится платным со 150 001-го рубля, на старших тарифах — с 300 001-го и 500 001-го. В своём расчёте разделяйте дебетовую и кредитную карты.
Вывод денег себе: ступени Точки против общего счётчика Т-Банка
Точка берёт не процент, а шаг, и шаг округляется вверх. На «Начале» это 2 100 ₽ за каждые 75 000 ₽ сверх лимита, поэтому перевод на 5 000 ₽ сверх лимита стоит полные 2 100 ₽ — 42% от суммы. На «Ноле» перевод 1 000 ₽ сверх лимита стоит 500 ₽, то есть половину. Номинальные 2,8% и 3,3% получаются только на суммах, кратных шагу.
У Т-Банка механика другая. Ступени отсчитываются от платного объёма, накопленного за расчётный период в 28–31 день, а не от суммы одной операции, и в тарифах прямо сказано: переводы на счета физлиц и квазикэш учитываются совместно со снятием наличных по карте. Три разных действия расходуют один счётчик.
Официальный пример из сборника, тариф «Продвинутый». Перевод себе 500 000 ₽: 300 000 ₽ бесплатно, 200 000 ₽ по 1%, плюс 79 ₽. Следом снятие 450 000 ₽: первые 200 000 ₽ добивают ступень 1%, оставшиеся 250 000 ₽ уходят в 5%, плюс ещё 79 ₽. Итог — 16 658 ₽ (сумму считали мы, банк даёт только разбивку). Наивный расчёт «300 000 бесплатно, дальше 1%» дал бы 6 658 ₽, примерно в 2,5 раза меньше.
У Точки такого переноса нет: переводы, снятие и пополнение — три независимых лимита со своими шагами. Наличные дороги: на «Ноле» снятие стоит 350 ₽ за каждые 10 000 ₽, на «Начале» бесплатны первые 50 000 ₽, дальше 1 500 ₽ за каждые 50 000 ₽. Но снятие в начале месяца не удорожает перевод себе в конце.
Платежи контрагентам: у Точки бесплатно, у Т-Банка — поштучно или пакетом
Любое количество платежей юрлицам и ИП бесплатно на всех тарифах Точки, включая нулевой. У Т-Банка платёж в другой банк по счёту или через СБП стоит 49 / 29 / 19 ₽. Агентству с 60 платежами эта строка на «Простом» даёт 2 940 ₽ — в шесть раз больше абонплаты.
Поштучную комиссию можно заменить пакетом «Межбанки — без комиссии» за 490 / 990 / 1 990 ₽ в месяц. Порог окупаемости после первых двух месяцев: на «Простом» 490 / 49 — с 11-го внешнего платежа в месяц, на «Продвинутом» 990 / 29 — с 35-го, на «Профессиональном» 1 990 / 19 — со 105-го.
Оговорка из тех же тарифов: пакеты отключаются при переводе средств при закрытии счёта. Для «Межбанков» это возврат к 49 / 29 / 19 ₽ за операцию, для «Физлицам — без комиссии» — вывод остатка по процентной ступени.
Четыре сценария: сколько выйдет месяц
В сценариях считаем помесячную оплату после приветственных льгот, причём условия обнуления абонплаты по бизнес-карте не выполнены: на первых 2 бесплатных месяцах Т-Банка расклад другой. Там, где вывод есть, считаем его одним переводом: у Т-Банка — себе на его же дебетовую карту, иначе бесплатный лимит не действует. Допущение важное: при дроблении вывода фиксированная часть 99 / 79 / 59 ₽ спишется несколько раз, а при отправке части суммы на кредитную карту Т-Банка его результат наоборот улучшится.
ИП-услуги, выводит себе 400 000 ₽ в месяц, 8 платежей контрагентам, наличных нет. Точка «Начало» — 950 ₽, лимит ровно закрывает сумму. Т-Банк «Продвинутый» — 1 079 ₽ комиссии плюс 232 ₽ за платежи плюс 1 990 ₽ абонплаты, итого 3 301 ₽. Точка «Развитие» — 4 200 ₽. Т-Банк «Простой» — 3 849 плюс 392 плюс 490, итого 4 731 ₽. Точка «Ноль» (для ИП зарегистрированных не более 90 дней назад) — 17 шагов по 500 ₽, то есть 8 500 ₽. Из этих пяти вариантов дороже всего обходится тот, у которого абонплата 0 ₽.
ИП, выводит себе 800 000 ₽ в месяц. В сценариях считаем только названные операции: всё остальное — платежи, снятие, эквайринг — принято нулевым, иначе суммы вырастут. Точка «Развитие» — 4 200 ₽, лимит в миллион не исчерпан. Т-Банк «Профессиональный» — 3 059 ₽ комиссии плюс 4 990 ₽, итого 8 049 ₽. Т-Банк «Продвинутый» — 9 079 ₽ комиссии плюс 1 990 ₽, итого 11 069 ₽: первые 400 000 ₽ платного объёма уходят по 1%, следующие 100 000 ₽ уже по 5%. Точка «Начало» — 6 шагов по 2 100 ₽ плюс 950 ₽, итого 13 550 ₽. Лучший вариант Точки почти вдвое дешевле лучшего у Т-Банка, но только на «Развитии».
ООО, 60 платежей контрагентам в другие банки, вывода себе нет. Точка «Начало» — 950 ₽. Т-Банк «Простой» с пакетом «Межбанки» — 490 + 490 = 980 ₽. Т-Банк «Простой» без пакета — 3 430 ₽, «Продвинутый» — 3 730 ₽. Пакет снижает «Простой» с 3 430 до 980 ₽ — ровно в 3,5 раза, но и тогда Точка на 30 ₽ дешевле. При годовой оплате всё переворачивается: у Т-Банка это 4 900 ₽ за «Простой» плюс 4 900 ₽ за пакет, то есть 9 800 ₽ против 11 400 ₽ у «Начала» за 12 месяцев.
ИП в рознице: снимает 100 000 ₽ наличными и выводит себе 200 000 ₽. Точка «Начало» — снятие сверх бесплатных 50 000 ₽ даёт один шаг 1 500 ₽, перевод укладывается в лимит и стоит ноль, итого 2 450 ₽. Т-Банк «Простой» — перевод 849 ₽ (50 000 ₽ сверх лимита по 1,5% плюс 99 ₽), снятие 1 599 ₽ (100 000 ₽ по 1,5% плюс 99 ₽) и 490 ₽ абонплаты, итого 2 938 ₽. Здесь виден общий счётчик: две операции дали платный объём 150 000 ₽, но первая ступень «Простого» тянется до 400 000 ₽, поэтому переплаты по ступени ещё нет.
Профиль Точки: помесячная оплата и один из посчитанных режимов — 400 000 ₽ вывода с восемью платежами, 800 000 ₽ вывода, 60 платежей без вывода либо вывод 200 000 ₽ со снятием 100 000 ₽. Во всех четырёх Точка дешевле, и счёт в ТочкеРеклама логично открывать на выигравшем тарифе. Перевес при этом не сплошной: на выводе 500 000 ₽ без платежей «Продвинутый» Т-Банка стоит 4 069 ₽ против 4 200 ₽ у «Развития», так что промежуточные суммы считайте отдельно.
Профиль Т-Банка, если «Ноль» Точки уже недоступен: платного объёма по переводам физлицам, снятию и квазикэшу нет, а внешних платежей не больше девяти. Даже на девятом «Простой» стоит 490 + 9 × 49 = 931 ₽ против 950 ₽ у «Начала». Отдельно всё меняет годовая оплата: в сценарии с 60 платежами это 9 800 ₽ против 11 400 ₽. Вне цены: счёт в Т-Бизнесе действующий клиент может открыть без новой встречи, если раньше уже проходил идентификацию, — но заявку банк рассматривает индивидуально и встречу всё равно вправе назначить, а «Простой» обнуляется при покупках по бизнес-карте от 150 000 ₽. Без операций 0 ₽ стоят «Простой», «Начало» и «Развитие» — но не старшие тарифы Т-Банка.
Не ваш случай — посмотрите, какие ещё банки есть для ИП.
Вокруг счёта: открытие, бухгалтерия, эквайринг
Процедуры открытия счёта тоже различаются. Точка присылает менеджера: заявка, звонок, встреча в офисе, дома или в кафе, личная подпись договора. Реквизиты выдают сразу, доступ — после встречи. Т-Банк обещает реквизиты в день обращения; открытие за десять минут заявлено для ИП с личной картой банка, а без предыдущей идентификации встреча может понадобиться и здесь.
Бесплатная бухгалтерия есть у обоих. У Точки — только для ИП на УСН «Доходы» без сотрудников; патент без сотрудников — от 16 900 ₽ в год, с сотрудниками — от 70 000 ₽. У Т-Банка — для ИП на УСН «Доходы» без сотрудников и для ИП и ООО на АУСН. Случай сложнее — сравнивайте полноценные сервисы: онлайн-бухгалтерию для ИП мы разбирали отдельно.
Эквайринг по одному проценту сравнивать бессмысленно: на небольшом обороте решает минимальная плата, выше порога — ставка. У Т-Банка торговый эквайринг стоит 2,69% / 2,29% / 1,79% с минимальной платой 1 990 / 2 690 / 3 990 ₽ в месяц за каждый терминал, и в сборнике эти суммы даны без НДС, ставка которого с 1 января 2026 года — 22%. Процент перекрывает минималку примерно с 74 000 ₽ оборота на «Простом» и с 223 000 ₽ на «Профессиональном». При обороте 50 000 ₽ процент даёт 1 345 ₽, а банк возьмёт минимальные 1 990 ₽: это 3,98% от оборота без НДС и около 4,86% по фактическому списанию.
У Точки ставка «от 1,14%» указана уже с НДС, аренда терминала — 1 ₽ в месяц при обороте от 500 000 ₽. Даже после пересчёта 1,79% в ≈2,18% с НДС ставки не сопоставимы: у Точки «от 1,14%» зависит от оборота и вида деятельности. Интернет-эквайринг Т-Банка тарифицируется индивидуально; возможности сервиса — в обзоре Т-Кассы.
Блокировки по 115-ФЗ: рамка закона, а не свойство банка
Ограничения по антиотмывочному законодательству применяют оба банка, как и все: правовая рамка общая, хотя внутренние процедуры у банков различаются. Отзывы на banki.ru и vc.ru сопоставимой выборки не дают: неизвестны ни число клиентов, ни период, ни исходы.
Что делать в обоих банках: отвечать на запрос в срок и в нужном банку формате. Если ограничения не сняли, запросите основание и порядок обжалования.
Честно про ссылку
У нас партнёрские отношения с обоими банками — и с Точкой, и с Т-Банком: по заявкам с этой страницы сайт получает вознаграждение. Поэтому здесь нет победителя: назначать его при двусторонней партнёрке нечестно, вместо вердикта — четыре проверяемых расчёта. Условия счёта определяет банк, а не мы. Тарифы взяты из официальных документов банков и датированы 29 июля 2026 года, сценарии и проценты посчитаны нами.
Где теряют деньги
- Не проверяют, на какие карты распространяется витринный лимит. Кто на «Простом» выводит только на дебетовую, платит со 150 001-го рубля.
- Не учитывают округление шага вверх у Точки. 5 000 ₽ сверх лимита на «Начале» стоят полные 2 100 ₽: если в следующем месяце останется свободный лимит, перенос перевода сэкономит эти деньги.
- Снимают наличные и выводят себе у Т-Банка в одном расчётном периоде. Это один платный объём: чем он больше, тем ближе ступени 5% и 15%.
- Входят в Точку по акции, не посмотрев тариф. На «Развитии» по её окончании счёт вырастет не до 950 ₽, а до 4 200 ₽.
Практический вывод
Возьмите три своих числа за типичный месяц: сколько выводите себе, сколько платежей делаете в другие банки и сколько трогаете наличных. Сопоставьте их с ближайшим сценарием выше, а промежуточные суммы пересчитайте сами: перевес меняется внутри диапазона.
Частые вопросы
Точка — это банк или сервис поверх чужого банка?
Банк: счета открывает ООО «Банк Точка» с универсальной лицензией Банка России № 3545 от 3 февраля 2023 года. До 2023 года Точка работала на лицензиях банков-партнёров — отсюда миф. Посмотрите, какое юрлицо в вашем договоре: тарифы у них разные.
Правда ли, что Т-Банк покупает Точку, и что будет с моим счётом?
Т-Технологии консолидируют до 100% акций АО «Точка»: голосование прошло 5 июня 2026 года, закрытие деловые СМИ относят к осени. На 29 июля 2026 года сделка не закрыта, Точка заявляет о сохранении бренда и самостоятельности. Сама по себе смена акционера условия действующего договора не меняет.
Можно ли открыть счёт в Точке онлайн, без встречи с представителем?
На 29 июля 2026 года Точка описывает личную встречу: менеджер приезжает в офис, домой или в кафе, договор подписывается лично. Реквизиты выдают сразу, ими можно выставлять счета, доступ — после активации. У Т-Банка клиенту с его картой счёт обещают в день заявки.
Почему на сайте Т-Банка написано «до 400 000 ₽ без комиссии», а в тарифах — 150 000 ₽?
Это два лимита, сложенные в один: на «Простом» — 150 000 ₽ на дебетовую карту плюс 250 000 ₽ на кредитную, что банк подтверждает сноской. На одну дебетовую карту 400 000 ₽ без комиссии не пройдут.
Можно ли открыть счета сразу в обоих банках и надо ли сообщать об этом в налоговую?
Можно: закон не ограничивает число расчётных счетов, и держать основной счёт в одном банке, а резервный в другом — рабочая практика. Уведомлять ФНС об открытии или закрытии счёта не нужно с 2 мая 2014 года: обязанность отменена законом от 02.04.2014 № 52-ФЗ, а банк сам сообщает в налоговую в течение трёх дней. Обслуживание в каждом банке считается по своему тарифу, а дополнительные счета внутри банка могут быть бесплатными.
